Tarjetas de Crédito: qué son y como funcionan

¿Te has preguntado alguna vez cómo opera una tarjeta de crédito? Aprender a manejarla adecuadamente es esencial.

Las tarjetas de crédito son extremadamente populares en el ámbito financiero, ya que te brindan la posibilidad de pagar por bienes y servicios utilizando crédito en lugar de depender de tu salario o ahorros. Además, son una forma rápida y eficaz de realizar compras en línea en cuestión de minutos.

Que es un producto financiero

Los productos financieros son instrumentos utilizados en el mundo de las finanzas para gestionar y multiplicar el dinero.

dest contodoycontado que son y como funciona una tarjeta de crédito

Estos productos pueden variar desde cuentas de ahorro y certificados de depósito hasta acciones, bonos y fondos de inversión.

Cada producto tiene sus propias características y riesgos asociados, lo que permite a los inversionistas elegir la opción que mejor se adapte a sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo.

La diversificación de productos financieros es esencial para construir un portafolio sólido y alcanzar metas a largo plazo, ya sea para el ahorro de la jubilación, la compra de una vivienda o la creación de riqueza a lo largo del tiempo.

Cómo usar una tarjeta de crédito

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Es probable que conozcas a alguien que tenga una colección de estas tarjetas de diferentes colores, pero ¿entendemos realmente cómo funcionan? Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta valiosa si se administra correctamente, pero su uso descuidado puede generar problemas significativos.

Para ayudarte a comprender cómo solicitar y utilizar una tarjeta de crédito aprovechando al máximo sus beneficios, hemos elaborado este artículo que explora su funcionamiento, su utilidad, cómo realizar pagos con ella y las precauciones que debes tomar para evitar problemas de gestión.

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Para empezar, las tarjetas de crédito son uno de los métodos de pago más ampliamente adoptados en España y en todo el mundo. Básicamente, este producto financiero permite a los clientes acceder a fondos que no están disponibles en su cuenta bancaria en ese momento. En otras palabras, se trata de una especie de préstamo instantáneo que el banco o la compañía de tarjetas de crédito proporciona al cliente y que este debe reembolsar en un momento determinado.

Los titulares de tarjetas de crédito tienen la capacidad de realizar pagos y financiar compras en comercios tanto físicos como en línea, incluso cuando no tienen suficiente saldo en su cuenta. Pero eso no es todo, también pueden retirar efectivo en cajeros automáticos sin problemas.

Dada su conveniencia, el número de personas que poseen tarjetas de crédito está en constante aumento, tanto en España como en el resto del mundo. En la actualidad, cada ciudadano español tiene en promedio alrededor de 4 tarjetas de crédito diferentes en su cartera.

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Cómo funciona una tarjeta de crédito

tarjetas de credito y ordenador

En términos generales, el funcionamiento de las tarjetas de crédito es bastante sencillo:

En primer lugar, el banco o la entidad emisora de la tarjeta proporciona al cliente una línea de crédito a la que puede acceder libremente. Esta línea de crédito actúa como un préstamo de dinero instantáneo que el titular de la tarjeta debe reembolsar según la opción de pago seleccionada, ya sea al final del mes o en cuotas, entre otras.

La tarjeta de crédito puede ser física, es decir, de plástico, o también puede ser una tarjeta de crédito en línea. En este último caso, la tarjeta es completamente digital.

Por lo general, el pago está vinculado a una cuenta corriente o de nómina. Cuando llega la fecha de vencimiento, el banco autoriza el cobro de la cuota de amortización, que incluye una parte de capital y una parte de intereses.

A continuación te detallamos algunos de los elementos más importantes que debes conocer para entender cómo funciona una tarjeta de crédito:

Fecha de corte y fecha límite de pago

Las tarjetas de crédito ofrecen una ventaja principal: la capacidad de financiar tus compras, lo que significa que no es necesario realizar un pago inmediato.

Sin embargo, es importante comprender que el dinero utilizado de la línea de crédito debe ser reembolsado al banco o a la entidad emisora de la tarjeta. Para ello, cada tarjeta de crédito opera con dos fechas clave que es necesario distinguir:

  • Fecha de corte: corresponde al día del mes en el que el banco cierra tu cuenta, registrando todos los gastos realizados en los últimos 30 días. Esta fecha marca el momento en el que debes abonar el monto acumulado durante ese último mes.
  • Fecha límite de pago: es el último día en el que tienes la oportunidad de pagar el saldo acumulado durante el mes. Esta fecha suele situarse 20 días después de la fecha de corte.

Estado de cuenta

Después de la fecha de corte, el banco te envía un estado de cuenta o extracto de tu tarjeta de crédito a tu dirección o por correo electrónico. Si lo prefieres, también puedes acceder a él en cualquier momento a través de la banca en línea o la aplicación móvil de tu banco.

El estado de cuenta presenta un desglose detallado de todos los gastos, adelantos en efectivo, intereses, comisiones y pagos que realizaste con tu tarjeta de crédito durante el mes. Además, incluye la fecha de corte y la fecha límite de pago, así como el pago mínimo y el pago total necesario para evitar la generación de intereses.

Pago mínimo y pago total

Para comprender el funcionamiento de una tarjeta de crédito, es esencial distinguir entre estos dos elementos que, como mencionamos anteriormente, se encuentran en el estado de cuenta:

  • Pago mínimo: se trata del monto mínimo que debes abonar para mantener al día tu línea de crédito y evitar retrasos en los pagos. Esta cantidad varía según el banco y el gasto realizado.
  • Pago total para evitar intereses: comprende el saldo total adeudado, excluyendo los saldos en planes de pago fijo, compras a meses sin intereses y promociones de efectivo inmediato. Si realizas el pago completo de esta cantidad dentro del plazo establecido, el banco no te cobrará intereses por financiar tus compras.
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Así como ocurre con otros tipos de préstamos, es fundamental ser puntual con los pagos, ya que un préstamo mediante una tarjeta de crédito también genera intereses por retraso si dejas de realizar los pagos y no notificas a la entidad correspondiente. A continuación, exploraremos con más detalle este tema.

Funcionamiento del interés de una tarjeta de crédito

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Otro de los puntos más importantes que hay que aclarar para entender cómo funciona tarjeta de crédito son los intereses que esta genera.

A continuación detallamos los tipos de intereses que podemos encontrar en este producto financiero:

Como mencionamos anteriormente, las tarjetas de crédito tienen varias formas de generar intereses que es importante comprender:

Intereses por pago aplazado

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Las tarjetas de crédito se utilizan para financiar compras, lo que implica que puedes pagar una cuota fija mensual, aplazar el pago o optar por un plan de pago fraccionado. En los dos últimos casos, se generan intereses que debes abonar. Normalmente, el banco establece una tasa de interés mensual, y para obtener la tasa de interés nominal, es necesario multiplicarla por 12. También es esencial prestar atención a la TAE al comparar diferentes tarjetas de crédito.

Intereses por retirada de efectivo

Si retiras dinero en efectivo con tu tarjeta de crédito, además de una comisión, deberás pagar intereses. Estos intereses se acumulan desde el momento en que retiras el dinero hasta que lo reintegras en tu línea de crédito. Algunos bancos o entidades ofrecen tarjetas de crédito que permiten retiradas en cajeros sin intereses, siempre y cuando devuelvas la cantidad retirada dentro de un plazo específico.

Intereses de demora

Los intereses de demora son aquellos que el banco aplica si te atrasas en el pago de la cuota de amortización. El contrato de la tarjeta de crédito debe especificar a partir de qué día de retraso se aplicarán estos intereses. Por lo general, no se aplican desde el primer día de retraso, ya que se concede un margen de tiempo.

Intereses por exceso de crédito

En general, la línea de crédito de la tarjeta tiene un límite establecido, y no puedes realizar transacciones por encima de ese límite. Si excedes este límite en un mes, se produce un descubierto en cuenta, lo que conlleva el cobro de intereses que suelen ser más altos que los intereses por pago aplazado.

Ahora que comprendes cómo funcionan los intereses en una tarjeta de crédito, es fundamental utilizarla con responsabilidad y aprovechar sus beneficios de manera adecuada. La gestión adecuada de tus gastos y productos financieros es clave para mantener una economía saludable.

Resumen: Qué es exactamente una tarjeta de crédito y para qué se utiliza

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Una tarjeta de crédito representa un método de pago que te ofrece una entidad bancaria o financiera para efectuar compras y transacciones, tanto en establecimientos físicos como en línea. El monto disponible en la tarjeta se establece en función de tus ingresos y capacidad financiera, aunque las condiciones y comisiones asociadas al producto son uniformes para todos los clientes de la entidad.

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En el corto plazo, esta herramienta te permite disponer de fondos, incluso si tu cuenta bancaria no cuenta con saldo suficiente. Cada vez que realices una compra, el importe correspondiente se deducirá del saldo inicial de tu tarjeta. Al final del mes, recibirás un resumen con los detalles de todas las transacciones efectuadas con la tarjeta. Puedes optar por pagar las compras en su totalidad o dividirlas en varios pagos, pero ten en cuenta que si eliges la segunda opción, habrá intereses adicionales.

Para reembolsar el dinero utilizado con tu tarjeta de crédito, puedes efectuar un pago completo o parcial si has optado por aplazar tus compras. Una vez realizado el pago, el importe, menos los intereses, volverá a estar disponible en tu tarjeta y podrás utilizarlo nuevamente en el próximo ciclo.

Las tarjetas de crédito tienen una variedad de usos, incluyendo:

  • Realizar compras en línea en tiendas nacionales e internacionales.
  • Efectuar pagos en establecimientos físicos con terminales de pago.
  • Retirar efectivo de cajeros automáticos, aunque puede haber comisiones asociadas.
  • Aprovechar las ventajas adicionales que ofrecen las tarjetas de crédito, como seguros y descuentos.

¿cómo opera una tarjeta de crédito? explicación sencilla

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Cuando desees realizar una compra en línea con tu tarjeta de crédito, simplemente ingresas los datos de la tarjeta en la página de pago del comercio. Estos datos suelen estar impresos en la tarjeta física o disponibles en la aplicación móvil de la entidad emisora. En la página del comercio, también puedes elegir si prefieres pagar en una sola cuota o en varios plazos.

Por otro lado, si deseas hacer un pago en un establecimiento físico y cuentas con una tarjeta sin contacto, basta con acercarla al terminal de pago para efectuar la transacción. Si tu tarjeta de crédito es digital, puedes vincularla a una billetera virtual de Android o Apple y realizar pagos mediante tecnología NFC o un código QR.

En términos de funcionamiento, podríamos comparar las tarjetas de crédito con líneas de crédito, ya que al pagar la cuota mensual, el monto utilizado vuelve a estar disponible en tu tarjeta. El límite máximo de gasto es aquel que la entidad financiera establece en tu solicitud y contrato. Algunas entidades permiten que los clientes superen este límite, pero aplican cargos adicionales por el exceso.

Si deseas utilizar tu tarjeta sin incurrir en intereses, generalmente tienes un período de pago sin intereses que suele ser de 30 días, a veces incluso de hasta 45 días. Si realizas el pago durante este período, solo te cobrarán el monto utilizado, sin intereses. No obstante, si optas por pagar tus compras en cuotas aplazadas, se aplicarán intereses mensuales.

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